デンタルローンの申込み前に確認したい審査と利用条件
デンタルローンには、信販会社や金融機関による審査があります。
審査基準は会社ごとに異なり、個別の判断基準や審査結果の詳細がすべて公開されているわけではありません。そのため、特定の商品について「利用しやすい」「利用しにくい」と一律に判断することはできません。
オリコでは申込内容をもとに総合的な審査を行うと案内しています。アプラスでも所定の審査があり、申込内容や他の利用状況によって希望に沿えない場合があるとされています。
利用を検討する場合は、申込みの可否だけに注目するのではなく、金利・分割払い手数料、支払回数、毎月の支払額、総支払額を含めて判断することが重要です。
信用情報とは？
クレジットやローンの契約では、信用情報が審査の参考情報として利用される場合があります。
指定信用情報機関CICには、クレジットやローンの契約内容、残高、入金状況、支払状況などの情報が登録されています。
また、新規のクレジットやローンを申し込んだ際に加盟会社が信用情報を照会した事実は「申込情報」として登録され、CICでは照会日から6か月間保有されます。
ただし、信用情報の内容だけで審査結果が決まるわけではありません。審査は各社がそれぞれの基準に基づいて判断します。
自身の信用情報を確認したい場合は、CICなどの信用情報機関が提供する本人開示制度があります。
学生・パートなどの申込条件は？商品ごとに確認が必要
デンタルローンの申込条件は商品ごとに異なります。
ジャックスのDentcureでは、公式案内で「収入のある成人」が申込対象とされており、アルバイト・パート、学生についても一定の条件のもとで申込みできると案内されています。
ただし、申込対象に含まれていることと、実際に契約できることは同じではありません。
オリコのWebデンタルクレジットとアプラスのデンタルローンでは、18歳以上で安定した収入があることが利用条件として案内されています。
一方、イオン銀行のイオンアシストプランでは、契約時20歳以上60歳未満であること、安定かつ継続した収入が見込めること、原則として前年度税込年収200万円以上であることなどが条件です。学生は利用できないとされています。
年齢や職業だけで判断せず、利用を検討している商品の公式な申込条件を確認することが大切です。
デンタルローンの申込みから契約までの流れ
信販会社型のデンタルローンでは、まず治療を受ける歯科医院で治療内容と治療費の見積もりを確認し、その後、対応しているデンタルローンへ申し込む流れが一般的です。
申込み後は信販会社による審査が行われ、契約が成立すると信販会社が歯科医院へ治療費を立替払いします。患者は契約内容に沿って、信販会社へ分割で支払います。
Webから申し込める商品もありますが、審査や契約手続きにかかる時間は申込内容や確認事項によって異なります。
治療を始める時期が決まっている場合は、申込みから契約成立までに必要な手続きについて、事前に歯科医院や提供会社へ確認しておくとよいでしょう。
デンタルローンを利用する前に確認しておきたい注意点
デンタルローンは歯科治療費の支払方法の一つですが、利用すると分割払い手数料が発生する場合があります。
契約前には、次のような点を確認しておくことが大切です。
- 現金一括払いより支払総額が増える場合がある：金利や分割払い手数料が加わるためです。
- 支払いが長期間続く場合がある：支払回数によっては数年間にわたって支払いが続きます。
- 所定の審査がある：申込みをしても希望する条件で契約できるとは限りません。
- 利用できる医院が限定される商品がある：信販会社型では加盟歯科医院での利用が前提となる場合があります。
- 医療費控除の対象外となる費用がある：ローンの金利や分割払い手数料は医療費控除に含められません。
月々の支払額だけを見ると負担を比較しにくいため、治療費・分割払い手数料・支払総額の3つを確認することが重要です。
デンタルローン返済シミュレーション｜月々の支払額と総額を確認
ジャックスのDentcure公式サイトには、治療費100万円を実質年率4.5％、84回払い、頭金0円で利用するモデルケースが掲載されています。
- ローン申込金額：1,000,000円
- 支払回数：84回（7年間）
- 分割払い手数料率：実質年率4.5％
- 第1回～第83回：月々13,900円
- 最終回：13,862円
- 分割払い手数料：167,562円
- 支払総額：1,167,562円
この例では、治療費100万円に対し、分割払い手数料を含む支払総額は1,167,562円です。
支払回数を検討する際は、毎月の支払額だけでなく、支払期間と最終的な総支払額も一緒に確認すると比較しやすくなります。
なお、上記はジャックスが公表している一例です。他社の商品や異なる金利・支払回数では結果が変わるため、実際の契約前には公式シミュレーションや契約書面で確認してください。
分割払い手数料0円のプランがある場合に確認したいこと
歯科医院によっては、患者が負担する分割払い手数料を0円とするプランを導入している場合があります。
例えばジャックスでは、加盟歯科医院向けのDentcureで、患者側の分割払い手数料を0円とするプランを設定できると案内しています。
ただし、すべてのDentcure利用者に共通して適用される条件ではありません。実際に利用できるかどうかは歯科医院の契約内容によって異なります。
分割払い手数料の優遇が案内されている場合は、対象となる治療、支払回数、利用金額、適用条件などを確認してください。
デンタルローンを利用した場合でも、対象となる歯科治療であれば医療費控除を受けられる場合があります。次のページでは、申告する年の考え方や各サービスの違いを確認します。
