借金返済シミュレーション｜100万円を年15％で3年間返すと？
返済計画を考えるときは、「毎月いくら払うか」だけでなく、完済までの利息総額を見る必要があります。
例えば次の条件を仮定します。
- 借入残高：100万円
- 年利：15％
- 返済期間：3年
- 返済回数：36回
- 元利均等返済
- 追加借入れ・手数料なし
理論上の計算では、毎月の返済額は約34,665円です。
| 借入元金 | 1,000,000円 |
|---|---|
| 毎月返済額 | 約34,665円 |
| 総返済額 | 約1,247,952円 |
| 利息総額 | 約247,952円 |
これは元利均等返済の理論上のシミュレーションです。実際のカードローン等では返済方式、借入日、返済日、端数処理、追加借入れなどによって結果が異なります。
借金時計とは？利息が増えるイメージを時間で表示するツール
「借金時計」という名称は法律上の制度名ではありません。借入残高と利率から、時間経過に伴って発生する利息を可視化するシミュレーターなどに使われる呼び方です。
一般的な単純計算では、一定期間の利息は次の式で概算できます。
利息 ＝ 借入残高 × 実質年率 × 利用日数 ÷ 365日
例えば100万円を年15％で30日借りたと仮定すると、
1,000,000円 × 15％ × 30日 ÷ 365日 ＝ 約12,328円
となります。
ただし、「借金時計」が表示する数値はあくまで設定条件による試算です。実際の請求額は契約している金融機関の返済方式・計算方法を確認してください。
借金一本化とは？複数ローンを一つにまとめる方法
借金の一本化は、複数のカードローンや消費者金融などの借入れを、新しいローンで返済して借入先をまとめる方法です。「おまとめローン」と呼ばれる商品もあります。
例えば、
- A社：50万円
- B社：70万円
- C社：80万円
の合計200万円を、新しい1社から200万円借りてA・B・C社へ返済すれば、以後の返済先を1社へまとめられる場合があります。
借金一本化のメリット
- 返済日をまとめられる場合がある
- 適用金利が下がれば利息負担を減らせる可能性がある
- 毎月の返済管理を簡素化できる
- 一定の商品では毎月返済額を下げられる場合がある
借金一本化のデメリット
- 新しいローンにも審査がある
- 元金そのものが自動的に減る制度ではない
- 返済期間を長くすると利息総額が増える場合がある
- すべての借入れを一本化できるとは限らない
- 一本化後に再び借入れをすると債務総額が増えるおそれがある
おまとめローンなら年収の3分の1を超えても利用できる？
貸金業者から個人への貸付けには、原則として貸金業者からの借入残高を年収の3分の1までとする総量規制があります。
ただし、日本貸金業協会によると、一定の条件を満たす「顧客に一方的に有利となる借換え」などは総量規制の例外貸付けとなり、年収の3分の1を超える借換えが可能な場合があります。
主な条件には、借換え後の金利が借換え前を上回らないこと、毎月の負担が借換え前より増えないこと、段階的に残高が減る返済方法であることなどがあります。
ただし例外貸付けに該当しても審査はあります。年収の3分の1を超えた金額を必ず借りられるという意味ではありません。
一本化と債務整理は同じではない
おまとめローンは基本的に、新しいローンを利用して既存の債務を全額返済していく借換えです。
一方、債務整理は任意整理・個人再生・自己破産などにより、利息・返済方法・債務額そのものについて法的な整理を行う方法です。
現在の収入で元金まで返済できるのであれば一本化が選択肢になる場合がありますが、すでに返済能力を大幅に超えている場合には、一本化によって問題を先送りするより債務整理の相談が適している場合があります。
借金の時効は何年？2020年4月以降の基本は「5年または10年」
2020年4月1日に施行された改正民法では、金銭債権などについて原則として、次のいずれか早い時点で消滅時効が完成します。
- 債権者が権利を行使できることを知った時から5年
- 権利を行使できる時から10年
法テラスでは一般的な借金について、通常は貸主が返済期日を把握しているため、原則として弁済期から5年が重要になると説明しています。
5年過ぎれば借金は自動的に消える？
自動的には消えません。
時効期間が経過した後、借金を時効によって消滅させるためには、債務者側が「消滅時効を利用します」という意思表示をする時効の援用が必要です。
そのため、古い請求書が届いたからといって「5年以上たっているから無視してよい」と単純に判断するのは避けましょう。
借金の時効が5年経っていても成立しないことがある
時効には「更新」や「完成猶予」の仕組みがあります。
例えば、弁済期後に借金の一部を支払うなど、債務を承認した場合には時効が更新され、新たに時効期間が進み始めることがあります。
また、債権者が裁判を起こした場合などには、その手続中は時効の完成が猶予されます。
法テラスによると、債権者の請求を認める判決が確定した場合には時効が更新され、その判決確定時から10年間となる場合があります。
昔の借金について時効の可能性がある場合、債権者へ支払う・支払約束をする前に、時効の状況を確認することが重要です。
2020年4月より前の借金は時効ルールが違う場合がある
2020年4月1日より前に生じた債権については、民法改正の経過措置により旧法が適用されるケースがあります。
旧制度では貸主・借主の属性や債権の種類によって期間が異なることがあるため、「古い借金は全部5年」と判断することはできません。
特に10年以上前の借金、途中で返済した借金、債権回収会社へ譲渡された借金、過去に裁判を起こされた借金などは慎重な確認が必要です。
借金の時効援用はどうする？内容証明郵便は必須ではない
時効援用の意思表示について、法律上「必ず内容証明郵便でなければ無効」というルールではありません。
ただし、後から「いつ、どのような内容で時効を援用したのか」を証明しやすくするため、実務では配達証明付き内容証明郵便などが利用されることがあります。
自分で内容証明を送る場合の郵便料金
2026年9月時点の日本郵便の料金では、謄本1枚の一般的な内容証明を定形郵便として窓口から送る場合、
- 定形郵便料金：110円
- 内容証明加算料金：480円
- 一般書留加算料金：480円
で、合計1,070円です。
差出時に配達証明を付ける場合はさらに350円となるため、単純合計では1,420円です。
文書が複数枚になる場合や速達等を利用する場合は料金が増えます。
弁護士・司法書士へ時効援用を依頼する費用
時効援用について、弁護士・司法書士へ支払う費用に全国一律の固定価格はありません。事務所、債権者数、調査の必要性、裁判対応の有無などによって異なります。
契約前に、相談料、着手金、成功報酬、実費、債権者1社ごとの料金なのかを確認しましょう。
また、認定司法書士が代理して裁判外の和解などを行える範囲には法令上の制限があります。個別債権の金額や手続内容によっては弁護士への相談が必要になる場合があります。
「家族に100％知られない債務整理」は保証できませんが、手続によって知られる可能性には大きな違いがあります。最後に無料相談先と借金減額診断の見方まで整理します。
